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大数据、云运算、人工智能、移动互联等鞭笞领取产业发作改变  ,随着信息技术的进展和金融科技的进步。使得整个领取产业朝着移动化、智能化、场景化的标的目的进展。特殊是比来几年,整个领取技术的快速进展,促进了思想方式的转变,树立大数据思想、时空不雅观思想、物联事情驱动思想;以用户为中心,技术上和场景上不竭的探求理论。经过联动融合,打造金融科技创新队伍,夯实金融科技创新人才基础,争取金融科技时代的自动权,为我用户提供平安、便利、智能的领取办事,完成普惠金融、绿色金融的全体产业晋级。
文\中国工程院院士、中国银联董事 柴洪峰
极大地鞭笞了国银行卡产业的进展。2016年,以进展电子货币为目的以电子货币运用为重点的金卡工程是国金融信息化树立的起步工程之一。国已累计发行银联卡65亿张,全年银行卡跨行买卖金额72.9万亿元,超越国际主要银行卡公司,均到达全球第一。银行卡跨行买卖胜利率到达99%以上,银行卡浸透率到达48%
银行卡信息化零碎是一个开放的复杂零碎,从零碎工程的角度看。银行卡信息化树立工程存在着明显的开放性、复杂性、巨量性等零碎工程特点。这项工程不只要处置转接清算组织自身的信息化树立成效,还要处置整个银行卡产业参与者之间信息化进展不服衡的成效;不只要处置银行卡产业外部的成效,还要处置产业外部环境保证的成效。
国银行卡信息化工程方法
运用零碎工程施行迷信管理,坚持多学科集成、多部门协作。国银行卡产业继续进展的有效方法。银行卡信息化工程树立中,基于银行卡产业的相互协同和阅历总结,经过信息技术集成创新,提炼归结了契合中国国情的银行卡信息化工程方法。
1.坚持宏不雅观有序、全体最优的顶层设计思绪
银行卡办事网络分散、买卖质量低,银联树立跨行交流零碎以前。胜利率仅为48%工程规模庞大,功用复杂,接口单一,兼容性、平安性、牢靠性、不变性要求高,工夫跨度长,全体推进难。针对银行卡产业复杂方案成效,2002年银行卡跨行交流零碎工程正式启动时,依照“抓主要矛盾”为指点思想,从顶层设计入手,遵照全体最优、层次合理、协同有序三项基本准绳,制定了三大总体设计要求:一是工程方案强调片面性、零碎性、协同性,二是零碎设计具有规范兼容性、平安性,三是方案方案可操作性、落地性强。
工程组织方案和论证了银行卡转接集中、清算一致、以及基于云运算的电子领取平台三个工程阶段,经过从总体设计入手。以全体性准绳和综合性准绳中止零碎方案,经过多层次的产业链交互,提升全体零碎面向复杂环境改变  的自动性和顺应性,继续优化零碎模型和单元构件,建成了可以满足数十亿银行卡,数亿持卡人,数千万商户领取需求的中心交流零碎(图1买卖并发处置才干到达每秒万笔、整个买卖链仅需秒级买卖工夫,跨行买卖胜利率提升到99%以上,买卖处置才干方面到达国际抢先,国际先进程度。将中国银联卡的金融办事推行到160个国度和地域。
图1中国银联银行卡信息交流零碎架构图
规范先行2.树立枢纽。
银行经过中国银联的全国一致的转接清算网络和跨行转接规范体系,银联成立后。完成了买卖清算零碎的互联互通,进而使银行卡得以跨银行、跨地域和跨境运用。产业的规范化程度逐步进步,产业链上的全部协作实体末尾采用同一种技术言语来中止沟通,买卖的规范化率和信息处置效率不竭进步,带来了买卖质量质的飞跃,鞭笞了银行卡产业规模化进展。
技术规范不只仅是规范各类技术研发、一致通讯接口、降低产业总本钱、和谐产业各环节进展、整合资源、进步任务效率,更重要的规范先行的思绪明白指引了创新标的目的、加快了国际化进程,减速了银行卡行业的全体继续进展。至2016年,银行累计发行银联卡超越65亿张,关于银行卡产业来说。全球第一。银行卡总买卖量,由2002年12万亿,增长到2016年741.81万亿元,增长61.8倍;2016年银行卡跨行买卖金额72.9万亿元,更是增长了405倍。银行卡跨行领取零碎联网商户2000万户,联网POS机具2400万台,ATM80万台,银行卡消费金额占社会消费品批发总额的比重继续增长,从2002年的2.7%进步至2016年的49%对便民便商、拉动内需、扩展消费、促进失业和经济进展发扬了重要作用。
3.树立前瞻性创新组织机制
运用了市场需求和技术进展的双驱动”机制。市场需求驱动层面,现代领取业在创新组织机制上。树立面对市场改变  和客户需求改变  的快速传导机制,从市场调研和用户反应捕获创新研发课题,并依照明白性、权衡性、可完成性、相关性、时限性等准绳树立目的管理机制,划分创新类型,针对创新需求、改良需求和原型概念等不同层级、不同优先级的需求类型,采取不同的创新施行途径,构成对应处置方案,对现有零碎中止优化完善或展开技术预研。技术驱动层面,采用新技术引领产品设计,依照“两端两级”要求,即:客户端极致用户体验,平台端极致平安牢靠,鞭笞产品不竭优化。面向用户的产品中,特别是晋级更新快速的金融领取产品中,要分清轻重、缓急,找到用户需求的痛点,将用户“最中心”需求的体验做到极致。
4.树立面向复杂零碎的需求管理方法
依照综合集成工程方法,需求管理进程中。树立契合银行卡产业规律的面向复杂零碎的需求管理方法(图2该方法的基本思想不雅观念是遵照银行卡产业业务研讨的全体性、技术运用的综合性和管理决策的迷信性等零碎工程准绳。其中全体不雅观念是把银行卡产业链各零碎外部全部要素看成一个全体,从更高的角度来剖析零碎与环境的关系,将银行卡产业的理论阅历、理论知识、统计数据与运算机技术无机结合,经过专家研讨,树立了用于需求剖析和论证的数学模型和仿真零碎。关于复杂需求经过模型中止模仿和仿真,并中止大规模原型验证和专家论证,得出验证结果和处置方案。经过综合运用实证研讨和阅历判定,完成产业体系树立、工程需务完成和项目目的施行三项任务的和谐同步,并与机器体系、专家体系和知识体系无机融合,确保了复杂银行卡信息交流零碎的需求的正确性、正确性和可完成性。
图2复杂零碎需求管理方法
5.技术规范平安分层方法
需构成以“平安准绳”和“双向模型”为中心的技术规范平安分级分层管理方法。立刻规范分为下层的平安准绳和下层的详细规范,由于业务需求的不竭进展和产品形状的日益增多。经过对同类规范的基础性平安要求中止提炼总结,构成一套金融领取类技术规范的规范准绳,用来指点下层详细规范的编写完善。下层的平安准绳和下层的详细规范不是单向的管理关系而是构成彼此作用、彼此参照、彼此完善的双向模型。
下层准绳起到三个方面的作用:一是起到平安指南作用,第一自上而下。下层准绳经过提供编写准绳及框架平安,指点下层规范基础平安内容的编制,使规范编写内容齐备并到达规则的平安程度。二是起到检验作用,验证技术规范的基础平安强度并评分,保证详细规范的业务平安和逻辑平安。三是同步完善,下层准绳随着市场新技术的进展不竭丰厚完善,并作用于下层规范,促进规范的不竭补强,构成周期性的自主优化完善机制。
下层规范起到促进准绳完善的鞭笞作用,其次自下而上。下层规范的制定完善进程中,不竭反作用于下层准绳,检测平安准绳掩盖面能否片面。下层规范在理论运用、不竭完善其平安防备才干的同时,也向下层准绳提出完善需求,促进全体通用平安强度和完好性的提升。
6.注重产业平衡的平衡晋级方法
即把控产业投入和风险防备的平衡,其中心是战略、机制、评判等多种方法的综合运用。施行“两平衡”创新战略。掌握技术先进性和市场推广性的平衡;产业产品化研发方面,施行“双形式”研发机制,坚持关键性技术完成自主研发,特性的基础性技术引入产业界协作同伴结合研发;成效评判上,施行提升企业自身竞争力,和带动产业协同进展的综合平衡“双成效”评判体系,树立可继续的综合平衡的产业化途径。从而发生全体大于各局部之和的效应。
7.一体化运营方法
信息化零碎的建成不是工程的终极目的。评判一个信息化零碎中心价值的决议要素是其能否拥有优秀的日常运营管理才干,关于银行卡信息化工程来说。能否为客户制造临时价值,完成平台、客户乃至整个商业生态的静态可继续进展。因而,信息化工程在树立“硬零碎”同时需求鞭笞树立完善的日常运营管理体系,临时不变输出优秀办事和产品价值。
信息化零碎的日常运营就是将资金、方法等要素以及人员、信息、运用、基础设备等IT资源经过一系列的运作变为办事产品输出给客户(图3
图3运营管理进程
只要人员、技术、方法之间相互婚配,消费运营的进程是人员、技术、方法”集合。就象齿轮之间的彼此啮合得好,消费运营进程才干平衡、顺畅和延续地运转。运用零碎工程方法就是将平台运营从端到端看成全体,经过树立运营管理全体零碎对运营中止组织和管理,并树立螺旋上升的流程制度,探求、顺应与熟习新的技术和运营方法,促进运营办事管理形式的不竭晋级。银行卡信息交流零碎工程理论中,提出并树立了一体化运营方法,以客户为中心,将传统的零碎运维,提升到名目 式、规范化、端到端、客户至上的平台运营。一体化运营管理的中心,从客户体验角度动身,树立办事内容、流程制度、组织结构、工具平台、质量监控和继续优化体系和机制,经过办事程度协议、成效评判算法等量化方法完成全程量化管理。
银行卡信息化全体进展趋向及金融科技的重点掌握
指出创新是引领进展的第一动力,十九大报告将“加快树立创新型国度”作为重要的新进展理念。树立现代化经济的战略支撑,将创新驱动进展战略作为片面建成小康社会决胜期、进而片面建成社会主义现代化强国的重要战略。金融领取行业应该依照国度的总体方案,围绕“办现实体经济、防控金融风险、深化金融变革”三项义务,结合一带一路战略,积极推进普惠金融、绿色金融,为“两个100年”妥协目的添砖加瓦。围绕国度全体战略方案、结合金融科技进展标的目的,关注研讨全球性、开放性的新产品、新形式、新业态,做好金融科技创新规划。
1.办事普惠金融、绿色金融
银行卡买卖浸透率相对较低,现代领取体系是普惠金融、绿色金融的基础。进展普惠金融、绿色金融是供应侧结构性变革的重要内容。乡村地域和偏远地域金融消费的受理环境树立相对滞后。绿色产业正处在进展新阶段,需求树立契合地域特点的支持普惠金融、绿色金融进展的现代领取基础设备,满足老百姓消费需求,契合人类追求可继续进展的目的。中国普惠金融、绿色金融的技术途径是数字金融”大数据处置、人工智能、云运算、移动互联、物联网等数字技术的集成运用。倡议数字技术,掌握创新与风险的平衡关系,稳步推出牢靠的数字身份辨认机制,树立开放的数字金融办事平台,探求普惠金融与绿色金融精准扶贫相结合的途径,安家扶贫普惠、数据普惠、绿色普惠等树立,进一步鞭笞普惠金融、绿色金融的创新运用,促进信息共享,降低买卖本钱和金融办事的门槛,促使小微企业、中低收入人群等弱势群体享用同等的金融办事,积极参与绿色金融范畴的国际协作,研讨国际上通行的赤道准绳,提供商业上的可继续性,本钱上的可控性和技术上的可行性,有效扩展金融办事的掩盖面。
2.积极规划“一带一路”
全球产业联动和技术集成的趋向越来越明显。树立全球创新网络,将来的科技创新。把全球的创新资源都无机结合起来。以外部协作为导向,以跨国协同为引领,以机制树立为伎俩,以数据共享为依靠,以风险管控为保证,经过科技创新鞭笞“一带一路”金融创新。随着国度“一带一路”战略稳步推进,将促使人民币银行卡在领取市场的接受度不竭提升、人民币清算办事继续扩展,为加快人民币国际化提供了能够,也为国际银行卡专业化零碎办事及规范的输出提供了机遇,要充沛思索市场进展趋向,紧跟国度进展战略,与境外机构展开战略协作,从支持本地基础设备树立、加快本地用卡环境优化、加大本地化领取产品创新等多方面着手,分享银行卡产业进展的阅历,共享协作成效,稳步推进人民币国际化任务。
严密跟踪开源技术3.探求区块链技术研讨。
为金融行业提供了一种高互信、高效不变、降低本钱的科技处置方案,区块链技术作为一种底层数据库技术。将为金融范畴的运营形式、办事方式、流程优化、监管形式等多个方面带来创新机遇。金融领取行业应重点围绕关键技术和运用场景,积极跟踪和探求区块链的研讨和运用。
特别是云运算、大数据等技术的鞭笞下,开源软件经过近几十年的快速进展。曾经在许多企业失掉普遍运用。应从研讨开源、运用开源、理论开源三个方面推进开源各项任务。第一是研讨开源,研讨各类开源软件的优缺陷、老练度和生长趋向、评判开源软件知识产权风险,为金融机构开源软件选型提供支持;二是运用开源,积极引入开源软件,展开二次开发和集成创新,构成金融行业最佳理论;三是理论开源。探求将局部技术创新和零碎开发成效开源化的方法,应用开源组织产业展开结合技术攻关与创新。
4.加大人工智能研讨与运用
人工智能成为行业热点,学术、科技、产业、政府等各方以不同方式参与到人工智能热潮中,研讨范畴在不竭扩展,近年来。包罗专家零碎、机器学习、退步运算、模糊逻辑、运算机视觉、自然言语处置、推举零碎等。人工智能要注严重众刚性需求,要树立从算法、软件、人机界面、零碎结构和物联网感知事情驱动的产业链和生态环境。金融行业应愈加注重人工智能任务,制定合理的任务战略,展开基础才干树立;积极探求运用场景,加大宣传力度,及时树立正面抽象;增强产业联动,鞭笞行业智能晋级。完成金融业务高度智能化,片面提升用户体验,有效防备风险,践行数据驱动业务进展。
5.增强金融监管技术研讨与运用
应该根据不同金融基础设备的性质分类施策,新技术的运用对风控管理和金融监管提出了应战。从传统的静态合规式的平安管理,向静态博弈,容侵容错、高效配置平安资源的思绪转变,到达本性性的平安成效。统筹和谐,强调平安数据共享、联防联控机制,从全局的层面保证我国金融基础设备的全体防护。

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